MONEY $

Auto: Comprar vs. Lease

Una de las primeras decisiones que se enfrentan al llegar a Estados Unidos es acerca del automóvil: que es mejor, comprar o lease (o alquiler de largo plazo).

Hay opiniones encontradas sobre ambos temas, sin embargo hay un consenso en que hacer en cada caso: si vas a comprar y recién llegaste al país, es mejor buscar un auto usado si los ahorros que tienes son limitados, porque será muy difícil que obtengas un crédito sin tener un historial crediticio en este país. Como me dijeron cuando fui a un concesionario para averiguar los precios y opciones de crédito para un vehículo nuevos, la respuesta fue: si Ud. acaba de llegar Ud. no existe en este país. Así que la mejor opción, si decides comprar un auto, es buscar un usado que puede costar alrededor de US$ 5.000, con 3 años de uso, si hablamos de Honda Civic o Toyota Corolla básicos. El otro consejo es , no busques comprar el auto mas lujoso al principio, si el dinero no te sobra. En este país ¨Cash Is King¨, con lo cual es mejor primero entender como funciona el sistema antes de hacer gastos innecesarios.

En mi caso particular, opté por el leasing. Con todo lo que he analizado, para mi el auto es un gasto, no una inversión , especialmente en un país donde los autos se deprecian al minuto de salir de concesionario.

Ahora bien, para el lease es importante ir preparado, tomar el tiempo necesario y preguntar a las personas que llevan mas tiempo en este país que probablemente puedan recomendar algún buen concesionario. Adicionalmente, hay otros servicios interesantes, como por ejemplo, el que utilicé en mi último lease: un Lease Broker – básicamente esta persona se encarga de buscar el vehículo por ti con las condiciones que tu deseas en cuanto a marca, modelo , y lo mas importante, cuanto quieres pagar por mes y por downpayment (el cual yo solo lo pagué con el primer lease) y hasta te llevan el auto a la casa. Igualmente mi recomendación es averiguar con lujo de detalle y hacer los cálculos del monto que es razonable pagar, de acuerdo a la marca y modelo seleccionados.

Primero hablemos de los términos que se utilizan para calcular el monto a pagar en un lease:

MSRP: Precio de Ventas sugerido por el fabricante

Capitalized value: El precio resultante después de los descuentos aplicados al MSRP

Residual Value: Es el valor del vehículo al final del lease. Normalmente es entre 57 y 60% del MSRP.

Money factor: Esta relacionado con la tasa de interés. Se multiplica por 2,400 para obtener la tasa de interés que esta aplicando el dealer. Siempre se multiplica por 2,400 (no he buscado aun por que pero es asi).

Mileage cap: Es el máximo de millas a utilizar por año. Normalmente ofrecen 12.000 o 15.000 millas por año. Si tu consumo de millas estimado es mayor a este valor, tal vez vale la pena que analices la compra del auto.

Extra Miles: hay 2 conceptos

• Extra millas: es mas barato, pero las tienes que prepagar. Como ejemplo, en mi lease se establece en $ 0,10.
• Excess mileage: es lo que pagas por millas en exceso. Como ejemplo en mi lease se establece en $ 0,15.

Gap Insurance: Permite cubrir la diferencia entre lo que debes de un lease y el valor del carro en el caso que en un momento sea robado o se involucre en un accidente con pérdida total. Es bueno incluirlo.

Ahora, el proceso que yo seguí, descrito a continuación. En AAA, busque quotes de VENTAS de carros. También en Edmunds.com lo hacen. De esta forma ya puedes obtener el precio del vehículo descontado que será el Capitalized Value . En uno de los links de abajo, se recomienda que incluso mientras se están obteniendo estos quotes, se negocie con la intención de comprar, y luego decir que se prefiere hacer un lease. Yo la verdad no lo hice así (no es mi estilo) pero si llevé mis referencias de precios de ventas para hacer la negociación del lease considerando ese precio de venta.
Adicionalmente, fui a Carmax para ver en cuanto me compraban mi carro vs. el payout que le debía a la compañía de leasing que tenía en ese momento. Como tenia poco tiempo con ese lease, mi equity era negativo, así que venderlo a Carmax no era opción.
Entonces en el new dealer, ellos me revisaron el carro y vieron a que precio lo podían vender, y era mas alto que Carmax. Pero igual mi equity era negativo, y eso también lo  terminan dividiendo entre los meses de duración del lease. Insistí mucho en el concesionario para que me dieran el money factor y el valor residual para entonces poder hacer mi calculo y luego pedirles baja en la tasa de interés. Siempre fingen ignorancia cuando uno les pregunta el money factor, pero hay que insistirles (se debería buscar un interés resultante entre el 2y 4% anual; si te resulta mas alto después de aplicar la fórmula indicada arriba, ya sabes donde debes enfocar la negociación). También hay que fijarse en el rango de millas que ponen, yo siempre pedía las 15.000 y siempre trataban de volver a las 12.000 para abaratar los costos.

Cálculo de la mensualidad en 7 pasos:

1.- Residual Value: Multiplicar el Capitalized Value por 60%.

2.- Neto a financiar: Restar del Capitalized Value, el Residual Value: este valor es el que efectivamente se utilizará para calcular la mensualidad.

3.- Interés: El money factor se multiplica por el resultado del Capitalized Value + Residual Value, por el período de duración del lease (36, 48 ó 60 meses) para obtener el Interés a pagar

4.- Total Financiamiento: Sumar Neto a financiar mas interés.

5.- Mensualidad: Total Financiamiento entre duración del lease en meses.

6.- Taxes: Multiplicar la mensualidad por el Tax del condado donde vives.

7.- Total mensualidad a pagar: Sumar Mensualidad y Taxes. Es el total de la mensualidad que deberías negociar

Artículos de referencia y una muy buena infografia sobre el tema:
http://www.edmunds.com/car-leasing/calculate-your-own-lease-payment.html

http://leaseguy.crestcapital.com/vehicle-financing/14-questions-anyone-leasing-a-car-should-ask/